Pôžičky, úvery – áno, či nie?

Otvárame tému, ktorá nie je jednoduchá. Sú situácie, kedy človek potrebuje peniaze a nemá ich, Potom je možnosť pôžičky okamžitým riešením situácie. My si v tejto sekcii budeme klásť otázku, či sú pôžičky riešením dobrým, alebo zlým. Požičať si peniaze je niekedy výhodné, inokedy nevýhodné.

Pôžičky a úvery ako tovar

Pôžičky sú rovnakým tovarom, ako keď si v obchode kúpite chlieb. Pôžičky sú tovar, produkt.

Niekto si chce požičať peniaze a niekto iný je ochotný požičať ich. Ten kto peniaze požičia to nerobí pre nič za nič. Chce na tom zarobiť. A tak je jasné, že chce nazad viac peňazí, ako požičal.

Ten kto požičiava peniaze na seba preberá riziko, že ich možno už neuvidí a zároveň s týmito peniazmi – kým budú požičané – nemôže sám pracovať. A tak cena za požičanie peňazí bude určená práve týmito dvoma faktormi.

Príklad. Ak niekomu banka požičia 1000 eur, musí kalkulovať. Keby tých 1000 eur investovala napríklad na burze, koľko by mohla taká investícia za rok priniesť? O podobnú čiastku potom bude navýšená aj pôžička. Jednoducho ak by niekto investíciou napríklad na rok mohol zarobiť navyše 100€, nemá dôvod požičať vám peniaze na rok s menším úrokom, než by mohol získať inde.

Takže pôžičky sú vždy nástrojom, ktorý zarobí tomu, kto peniaze požičiava.

U nás sa vžil v súvislosti s požičiavaním peňazí pojem úžera. Ak niekto požičia peniaze a nazad chce neprimerane veľa (čo je to neprimerane?) tak ho nazveme úžerníkom. Ak to isté spraví banka, tak to má prekrásny farebný obal a mimoriadne nízke úroky.

Pôžička a malé písmenká

Žiaľ, tie sladké nízke úroky sú spravidla napísané tak veľkými a červenými písmenami, že človek si ani nevšimne tie mikroskopiské písmenká, ktorými sú napísané rôzne čísla a skratky. Sú napísané tak rafinovane, že len ekonóm dokáže porozumieť, že sa z deklarovaného, napríklad, 6% navýšenia sa v skutočnosti vykľuje 40% úrok. Rafinované? Iste. Zákerné? Veľmi. A tí, ktorí zistia, koľko peňazí nakoniec musia zaplatiť si nakoniec trhajú vlasy.

Treba sa však pozrieť aj na toho, kto si požičiava peniaze. Prečo si neprečíta malé písmenká? Lenivosť? Netrpezlivosť? Pohodlie? Prečo si ich nedá vysvetliť od niekoho, kto sa v tom vyzná?

Je zvykom, že čo vyzerá až príliš dobre, býva podvod.

Pôžičky ako marketingový nástroj podpory predaja

V súčasnosti je veľmi často možné vidieť možnosť pôžičky, ako štandardný spôsob platby za tovar. Neraz sa z ampliónov v obchodných centrách ozýva ľúbezný hlas „splácať je ľahšie, ako šetriť“. Nuž čo, somarina, ktorej naletí somár. Aspoň vieme, koho oslovujú tieto firmy.

Ak niekto vidí v obchode napríklad fén na vlasy, ktorý je možné kúpiť si aj na pôžičku (!) môže naň dostať chuť a možno si ho kúpi. S tým predavač práve počíta. Predavač má jedinú úlohu – predať. A ak má zákazníkov, ktorí nemajú práve hotovosť, umožní predaj na úver. Viac predá a o iné sa starať nemusí. Procesie ľudí v obchodných centrách sú signálom, že kríza – nekríza, kupovať sa musí. Vlastne často skôr chce…

Kto však kupuje tovar na pôžičku?

Väčšinou človek, ktorý nemá veľa peňazí. Prípadne nemá žiadne peniaze. Človek, ktorý vyhľadáva čo možno najlacnejší tovar, aký sa dá. No je to problém. Pôžička tovar predraží bežne o 30 a viac percent. Kúpili by ste si takto predražený tovar?

A tak lákavá ponuka na fén za 20 eur vlastne hovorí, že tento fén si môžete hneď kúpiť aj za 30€ – na úver… Dobrý kauf, čo poviete?

Hypotekárne úvery

Viem, už počujem hlasy tých, ktorí tvrdia, že pôžičky môžu byť aj výhodné. Do tejto kategórie môžu spadať často hypotekárne úvery, ktoré za určitých podmienok môžu byť výhodné. Aj tu však treba dobre počítať, pretože nie je všetko zlato, čo je lesklé.

Ak si rodina potrebuje vybaviť bývanie, alebo kúpiť auto, ide často o obnos peňazí, ktorý jednoducho nedokážu dať dohromady. Potom je hypotekárny úver, alebo lízing možno jediným riešením. Možno nie práve výhodným, ale možno nie likvidačným.
Alebo máte možnosť kúpiť nemovitosť, ktorú prenajmete, alebo predáte za lepších podmienok, ako zaplatíte za hypotéku. Potom je to skvelá príležitosť.

No neraz sa dá vidieť, ako sa rodina sťahuje z celkom obstojného bytu do luxusného a podpíšu tak ortieľ splácania hypotéky na 20 rokov. Stačí nehoda, strata zamestnania a vážny problém je na svete.

Pôžička na spotrebný tovar

Asi najtragickejšími sú pôžičky na tovar bežnej spotreby, či luxus. Kúpiť televízor, luxusný mobil či nový nábytok na pôžičku je veľmi odvážne. Často to však vidíme hlavne u chudobnejších ľudí. Túžba vlastniť niečo je silnejšia ako hlas rozumu.

Pôžičky – najskôr pláca potom práca

Ak totiž človek nemá peniaze na kúpu tovaru, je to signál. Mal by sa venovať získavaniu peňazí, nie hľadať v katalógoch, čo si kúpiť. Pôžičky sú ľahko dostupné a priam zvádzajú k tomu, aby si človek niečo kúpil. „Veď to neskôr nejako zaplatím.“ Žiaľ, väčšinou to potom znamená, že taký človek sa musí neskôr veľmi uskromniť. Po nejakom čase, keď si uvedomí, že z netrpezlivosti vlastne kúpil značne predražený tovar, je to na šľaktrafenie. Škoda reči…

Ako na pôžičky?

Keď chýbajú peniaze, mnoho ľudí sa začne zaoberať otázkou, kde si ich požičať. Znie to logicky. No skôr, než si požičiate, prejdite si pár tipov k tejto problematike. Priznávam vopred: pokúsim sa vás odhovoriť od nápadu zadlžiť sa. Ak nie je na výber, potom je aj dlh riešením situácie. Najskôr však vždy zvážte, či sa vec nedá riešiť inak.

Kedy sa neoplatí požičať si peniaze

Pôžička sa vám neoplatí v prípade, že ste zatúžili po trocha luxusnej spotrebe. Príkladom môže byť nákup takmer akéhokoľvek tovaru, ktorý nie je nutný pre rozumné prežitie. Slovo nutný je veľmi dôležité.

Ak máte rodinu a nemáte kde bývať, je nutné, aby ste bývanie zaistili. Pokiaľ to nejde inak, potom trebárs hypotéka je riešením situácie. Je to nepríjemné, pretože asi sa na roky zadlžíte. Ale máte kde bývať.
Vo svojom novom byte by ste radi videli slušný televízor, aparatúru, nový nábytok. Tieto radovánky sú vhodné skôr na spríjemnenie života. Nie je nutné, aby ste mali luxusný mobil. Bola by veľká hlúposť brať si pôžičku na spotrebný tovar.

Viem, niektorí ľudia sú netrpezliví a ich chcenie či túžba mať drahé vecičky je prisilná. Ak niekto veľmi túži mať, napríklad, tablet a nemá naň peniaze, kúpi si ho na splátky. To považujem za dosť zlý nápad. Splátky vám síce dajú to, po čom túžite, ale je tu jeden vážny problém. Už zajtra sa môže stať, že zatúžite po ďalšej hračke. Čo potom? Zas ju kúpite na splátky?

Problém je v tom, že ak si doprajete niečo nad svoje možnosti, zadlžíte sa len trocha. Zároveň sa však stanú dve veci.

Prerazili ste akúsi pomyslenú bariéru. Predtým ste nikdy peniaze nedlžili, teraz už áno. Vidíte, že splátky nie sú likvidačné a to vám zjednodušuje chuť. Čo tak pridať ešte niečo? Veď to celkom ide…
Vzniká návyk. Mám finančný problém, no splátkový predaj mi ho rieši. Toto zdanlivo účinné riešenie sa môže stať návykom. Ak ho budete opakovať, problém sa prehlbuje a zároveň sa odsúva na neskôr. Stačí malá ťažkosť a môžete dospieť k bankrotu.

Takže preto nie je dobrý nápad kupovať na splátky tovar, ktorý nie je naozaj životne nevyhnutný.

Na splátky to máte oveľa drahšie

Kupovať za požičané peniaze spravidla znamená, že kupujete draho. Pokiaľ ste v situácii, že si musíte požičiavať, zrejme práve vy by ste mali dohliadnuť na to, aby ste kupovali čo najlacnejšie. Tovar na úver kúpite predražený o nasledujúce „prirážky“:

Úroková sadzba. Tá sa mení podľa toho, aký druh pôžičky si vyberiete. Bude sa pohybovať často na úrovni 10 až 30 percent z ceny, ktorú ste si požičali. Samozrejme, tí čo peniaze požičiavajú vždy maskujú úroky tak, aby vyzerali nevinnejšie, než sú. Ak si, napríklad, chcete kúpiť mobil za 200 eur a požičiate si naň na jeden mesiac, zaplatíte za ten mobil 260 eur. Čo poviete? Neoplatilo by sa počkať mesiac a kúpiť radšej drahší mobil?
Priebežné zlacnenie. Najmä pri väčších prístrojoch (počítače, televízory, mobily…) budete pôžičku splácať asi viac mesiacov. Za ten čas rovnaký prístroj zvyčajne už bude v predaji so zľavou. Vy však zaplatíte za novinku + úroky. Ak ide o nie nutnú vec na prežitie, je lepšie sporiť peniaze rovnako, ako keby ste splácali splátky. Potom si kúpite tovar – často lacnejšie.
Zmena potrieb. Veľmi často zatúžime po nejakej vecičke. Nebezpečné je takéto impulzívne nápady realizovať prostredníctvom zadlženia. Môže sa stať, že už čoskoro zistíte, že danú vec vlastne ani nepotrebujete a že to bol len rozmar. No splátkový kalendár už nemôžete zrušiť.

Ďalší problém je to, kam smeruje vaša pozornosť. Dôležitá maličkosť, takže:

Neskúmajte pôžičky, ale možnosti ako viac zarobiť

Dnešná doba priam zvádza k tomu, aby sme kupovali a chceli stále niečo nové. Tým sa pozornosť stále upriamuje na to aby ste platili. Nie prijímali peniaze. Keď sa prostriedky minú, začnete rozmýšľať kde zobrať viac financií. Najrýchlejšia cesta je práve ísť k úžerníkovi. Pardon, dnes sa to už nazýva krajšími názvami, ale stále je to to isté.

Odporúčam vám však, skúste svoju pozornosť smerovať inde. Zamýšľajte sa nad tým,

akým spôsobom môžem dostať k vyššiemu príjmu,
čo sa môžem naučiť, aby som lepšie zarábal,
ktoré zbytočnosti by som mohol predať trebárs na inzerát,
ako sa dá tovar ktorý chcem získať so zľavou…

Podobné úvahy vás môžu otočiť novým smerom. Ide o úplnú zmenu myslenia. Skúste si predstaviť, že kým chcete nejaké nové veci, máte chuť na to, aby veci prichádzali k vám. Na tom máte svoju pozornosť. Odporúčam vám, aby ste pozornosť presunuli na to, čo by mohlo odchádzať smerom od vás. Môže to byť práca, služby, tovar, poradenstvo. Samozrejme, ako správne kura, ani vy nehrabte zadarmo. Za služby získajte odmenu. To vám navýši cash flow (tok peňazí) smerom ku vám.

Tým, že sa sústredíte viac na prácu a menej na nakupovanie, stanú sa dve veci:

Zvýši sa váš príjem.
Zníži sa vaša potreba nakupovať.

Nakupovaním si totiž veľa ľudí dnes vlastne len kompenzuje nie celkom naplnený život. Neraz z nudy a rozmaru idú do nákupného centra a tam míňajú peniaze. Nakupovanie je príjemné, nové vecičky vám spravia radosť. Ale stop! Radosť je to, čo chceme. Nie veci. Veci sú len jedným zo spôsobov, ako si radosť navodiť. Má to však jeden háčik.

Chcenie je dočasný stav

Práve chcenie je častokrát to, čo nás dotlačí až ku požičiavaniu si peňazí. Niečo chceme a môžeme to prežívať takmer až ako bolestnú túžbu. Túžba vlastniť je silná a my dúfame, že ak tovar kúpime tak budeme šťastní. A tu je práve chyba v uvažovaní.

Nemôžete túžiť po niečom, čo už máte.
Nemôžete sa dlho tešiť z toho, čo je bežné.

Tieto dva psychologické zákony vytvárajú pascu.

Akonáhle totiž splníte svoju túžbu a kúpite si, napríklad, nový televízor, chcenie mať ho zanikne.
Nasleduje veľmi krátke obdobie radosti z toho, že ho máte. O pár hodín, alebo dní to pominie.
Váš nový televízor totiž už nejaké dni máte a už nie je nový. Je váš. Stáva sa bežnou vecou, ktorú môžete používať. Ale už sa z nej netešíte.
Váš všedný televízor sa čoskoro stane problémom. Zistíte, že po pár týždňoch po kúpe dosť výrazne zlacnel. To naštve. Na trhu sú už modernejšie modely. Keby ste boli počkali, za rovnakú cenu ste mohli mať lepší. A aj ten program stojí za starú topánku.
Kdesi vo vás začína klíčiť nové chcenie. Už ho cítite, ale ešte dúfate, že pominie. No nie. Chcenie je vašou súčasťou a začne vo vás znova hlodať. Ten nový tablet, čo ste videli u známeho. Ešte ho nechcete naplno, ale už omína.
Ak ste ten starý (!) televízor kupovali na pôžičku, alebo nejaký spotrebný úver, tak ešte stále platíte mesačné splátky. Kurnik šopa, taký šmejd a koľko prachov to zožerie…

Jednoducho nejako takto funguje naša psychika. Chcenie, túžba sú pocity, ktoré sú nenásytné. Nevypnete ich. Ak plameň túžby hasíte tým, že doň hádžete nové a nové predmety, zadlžíte sa. Nové veci však plameň živia a viac sa rozhorí. Výsledkom je, že chcete stále viac a nemáte na to.

Ak teda chcete pocit spokojnosti a šťastia, skúste sa zamerať na iné zdroje týchto pocitov. Mať koníčka je jeden z najlacnejších spôsobov. Ak hráte na hudobný nástroj, alebo sa venujete chovu vtákov, či skladáte modely lietadiel, je to jedno. No v čase keď sa venujete svojej záľube pociťujete radosť. To je radosť, ktorá vás často nestojí žiadne peniaze.

Viem, niektoré záľuby môžu byť drasticky drahé, napríklad také nakupovanie. Ak ho niekto má ako koníček, je to zlý príklad. Alebo ak amatérsky fotografujete a rozhodnete sa, že to chce profesionálnu zrkadlovku a 4 objektívy. To je tiež príklad, ktorý nie je z lacného kraja. Ale skúste si zobrať starú gitaru do lesa a s kamarátmi si tam zaspievajte pri opekaní slaninky. To už nebude tak drahá akcia a prinesie vám dosť peknú porciu radosti. Asi lepšiu, ako keby ste si v obchode kúpili nové tričko.

Ako na pôžičky – sú dobré, aj zlé

Vráťme sa ale k úverom, hypotékam a držgrošom. Doteraz som vás skôr odhováral. Ak nemusíte, nikdy si nepožičiavajte peniaze. Kým je to možné, vyhnite sa tomu.

Sú však situácie, kedy aj dlh môže byť výhodný. Rozlíšime dve také situácie:

Pôžička vám „zachráni život“ v zmysle že vďaka nej môžete spraviť to, čo nutne potrebujete. Napríklad vďaka hypotéke budete mať kde bývať.
Pôžička vám (aj napriek úrokom) prinesie nejaký finančný zisk. Potom je to často veľmi výhodná záležitosť.

Dobrý dlh je teda taký, ktorý vám pomôže, alebo prospeje. Príkladom môže byť hypotéka. Kúpite si na ňu nový dom. V ňom necháte bývať podnájomníkov, ktorí platia nájomné, takže vašu hypotéku splácajú oni za vás. Po pár rokoch je dom váš.

Iným príkladom môže byť podnikanie. Požičiate si peniaze na nejaký stroj. Ním vyrábate nejaké výrobky a tie predáte. Za nejaký čas sa vám vrátia náklady na stroj a ďalej na ňom produkujete už len zisk.

Alebo ešte jeden príklad, kedy vám, pôžičky môžu značne pomôcť: ak vaše peniaze viete investovať do niečoho, čo zarobí viac, ako je splátka. Potom sa oplatí trebárs na lízing si kúpiť auto a z vlastných peňazí spustiť nejakú formu podnikania. Také spojenie požičaných peňazí a podnikania môže byť prospešné.

Stále však platí zásada, že požičiavať by ste si mali len v prípade, že na tom dokážete zarobiť, alebo aspoň neprerobíte. Inými slovami to potom znamená, že požičiavanie má zmysel pri rozvoji podnikania v takých oblastiach, ktoré môžu následne priniesť zisk. V osobnom živote potom ide o oblasti, ktoré vám zaistia podmienky na prežitie, ale nie luxus. Nikdy si nepovoľte kupovať na dlh spotrebný tovar, alebo dokonca luxus.

Aj trh s pôžičkami môže byť lákavý, takže pozor

Tak, ako v každom inom odbore, aj pre finančné produkty platia marketingové zásady. Každá firma, ktorá sa venuje požičiavaniu má svojich marketingových špecialistov. Tí sa snažia o to, aby vám predali ich produkty. Teda, aby vám požičali peniaze. Keďže na trhu je takých ponúk veľa, každý sa snaží spraviť svoju ponuku čo najlákavejšou.

Úroky sa rôzne maskujú. Nikto vám na rovinu nepovie, koľko zaplatíte v skutočnosti. Radšej sa udávajú úroky všelijako poskrývané, aby to vyzeralo, že navyše zaplatíte len bagateľ. Až keď máte podpísané všetky zmluvy, môžete si doma zobrať mikroskop. Prečítate si obchodné podmienky napísané písmom veľkosti jedného milimetra. Potom môžete začať dúpnieť.

Je jasné, že dodávatelia finančných služieb budú svoje produkty maľovať na ružovo. Len siahnite, je to jednoduché, sľubujú nízke, alebo žiadne úroky. Nech to znie akokoľvek lákavo, rátajte s tým, že na pôžičke získa ten, kto ju poskytuje. Majú to veľmi dobre prerátané. A vymyslené tak, aby to pôsobilo výhodne pre vás.

Niekedy môže ísť aj o zámer získať pozornosť. Prvá, malá pôžička môže byť naozaj výhodná pre vás. Prečo by vám niekto niečo také ponúkol? Navnadí vás to. Požičiate si, vrátite, potešíte sa. Nabudúce si požičiate odvážnejšie… Aj tak môže vyzerať stratégia.

Odmena vopred

Pôžičky teda môžeme považovať za riziko. Beriete si ich a dávate si tak odmenu skôr, než ste si zarobili. Teraz si niečo kúpite (odmena) a potom dúfate, že si zarobíte a zaplatíte. Tento princíp je však rizikový. Nikdy vopred neviete, čo bude o pár mesiacov. Čo ak sa zraníte a nebudete môcť pracovať? Ako budete splácať úroky z drahej pôžičky?

Navyše môžete sa zamyslieť aj nad tým, že ak si dnes potrebujete požičať peniaze, tak asi nemáte. Prečo si myslíte, že ich budete mať neskôr? Je to podobné, ako niektorí ľudia, ktorí by chceli začať cvičiť. Ale nechce sa im. Preto si kúpia drahú permanentku do posilňovne. Alebo nejaký stroj na cvičenie domov. Dúfajú, že drahá investícia ich neskôr prinúti cvičiť. No zvyčajne to nefunguje. Podobne aj pôžičky vás síce prinútia neskôr platiť, ale nepomôžu vám, aby ste si zlepšili svoj príjem. Práve to by mal byť váš cieľ.

Dosiahnuť taký príjem, z ktorého si môžete dopriať také produkty, či služby, ktoré potrebujete. Bez toho, aby ste si museli vyberať rôzne pôžičky. Je to ťažšia cesta, ale na jej konci budete zvyčajne slobodnejší. Zadlžený človek sa totiž stáva takpovediac rukojemníkom banky, či inej firmy. Musí zarábať, aby mal na splátky. Nemôže o svojom živote rozhodovať.

Na záver tip, ak nevládzete platiť splátky

Občas sa stane, že sa situácia zmení. Pôvodne dohodnuté splátky jednoducho nezvládate. Čo potom? Odporúčam okamžite sa spojte s tým, kto vám pôžičku poskytol. Oznámte svoju situáciu a požiadajte o zmenu splátkového kalendára. Je celkom korektné dohodnúť si nové podmienky. Každá z týchto firiem sa radšej dohodne na inom splácaní dlhu, než by riešili problémy.

Najhoršie čo môžete spraviť je zostať ticho a trebárs prestať platiť. To sa považuje za porušenie zmluvy a môže vás to vyjsť príliš draho. Preto je lepšie v prípade problémov prejednať možnosti. Je to asi základná informácia ak chcete vedieť, ako na pôžičky.