Peniaze

Pre mnohých ľudí sú peniaze problémom.

Niekto má peňazí málo a trie biedu.
Iný má peňazí veľa a príde o ne.
Alebo má veľa peňazí a stále sa bojí, aby neochorel.
A ďalší má síce peňazí primerane, ale stále by chcel viac.

Dá sa teda povedať, že v skutočnosti býva skôr problémom náš vzťah ku peniazom, či ku svojím možnostiam. Peniaze samé o sebe predstavujú moc a každý by jej chcel viac. No nie každý s ňou dokáže správne zaobchádzať.

Je jasné, že v našej spoločnosti je všetko nastavené tak, že ako hlavné platidlo sa používajú peniaze. Chceš niečo? Zaplať. To sa týka aj najzákladnejších potrieb človeka – stravy, bývania… Preto tí, ktorí sa k peniazom nevedia dostať často trú biedu, živoria.

Asi najznámejší a najrozšírenejší spôsob ako získať peniaze je zarobiť si ich. Človek poskytne určitú službu a za ňu dostane dohodnutú odmenu. Ak ide o pravidelnú prácu, zvykneme to nazývať zamestnaním. Náš systém je zariadený tak, že vychováva mravce – pracovitých ľudí, ktorí sa stanú niečími zamestnancami.

Ak zarábate peniaze v zamestnaní, je tu problém. Výška vášho príjmu je limitovaná vašim časom. Napríklad ak pracujete 8 hodín denne a zarábate trebárs 70 korún za hodinu, to je 160 hodín práce za mesiac za 11 200 korún. To je veľmi málo, tak zarába nekvalifikovaný človek. Skúsenejší pracovník už dostane väčšie peniaze trebárs 150 korún na hodinu. Zarobí 24 tisíc. Ak mu tieto peniaze nestačia, môže sa zamestnať v inej firme. Trebárs na 4 hodiny denne, tiež za 150 korún na hodinu. Získa 12 tisíc korún. Drie od svitu do mrku. Ak by skúsil ešte pridať prácu cez víkendy na nejakej stavbe trebárs za 100 korún na hodinu cez víkend po 10 hodín, zarobí ďalších 8000 korún. Otročí bez odpočinku a jeho mesačný príjem je 44 tisíc korún. Väčšie peniaze pri danej kvalifikácii nedostane. Keby chcel na hodinu 200 korún, našli by sa traja ďalší ľudia, ktorí radi spravia rovnakú prácu za 150 korún.

To je finančná pasca, z ktorej málokto môže uniknúť. Vaše vzdelanie určí, ako hodnotnú prácu dokážete spraviť. Neviete nič? Nepočítajte s príjmom príliš nad 100 korún. Ste expert, akých je málo? Možno sa dostanete aj na 1000 korún za hodinu. Aj tak však bude váš príjem limitovaný počtom odpracovateľných hodín. Kým budete svoj čas vymieňať za peniaze, situácia sa veľmi nezlepší.

Lepšie je nájsť spôsob, ako by peniaze mohli pracovať za vás. To chce kvalifikáciu, nápad a odvahu ísť do toho. Hovoríme o podnikaní. Ak si založíte firmu, časom sa dostanete do stavu, kedy začnete zarábať tak dobre, že môžete nechať peniaze pracovať za vás. Môžete ich investovať. Alebo si za ne kúpite čas nejakého pracovníka, ktorý bude pracovať za peniaze.

Druhá vec, ako získať, či mať peniaze je neminúť ich.

Klasická chyba zamestnancov (ľudí, ktorí majú zmýšľanie zamestnanca) je, že všetko čo zarobia aj hneď minú. Ak dostanú mimoriadnu prémiu, ihneď idú do supermarketu a kúpia si niečo čo predtým chceli, ale nemali na to. Výsledok: bez ohľadu na to, aký majú celkový príjem sú vždy na konci mesiaca na nule. Tento postoj je veľmi častý a nebezpečný.

Preto ak chcete peniaze, musíte sa ich predovšetkým snažiť udržať. Nesmiete podľahnúť lákavej reklame, ktorá má jediný cieľ – vytriasť z vás peniaze. Chcete byť bohatí? Neplytvajte, nedoprajte si nič luxusné, žite skromne. Musíte šetriť peniaze. S ušetrenou sumou sa dá všeličo spraviť – investovať, zriadiť si živnosť. Použiť peniaze na to, aby vám zarobili ďalšie.

Kým budete stále blízko finančnej nuly, nezdvihnete sa zo dna biedy.

Zvýšenie platu

Otázka zvyšovania platu je na jednej strane samozrejmosťou, no na strane druhej ide o pomerne citlivú otázku. Aj preto je najlepším spôsobom, ako získať zvýšenie platu je jednoducho si ho zaslúžiť.

Pri snahe o zvýšenie platu by ste mali svojmu zamestnávateľovi veľmi zdvorilo pripomenúť, že vašu šikovnosť, snahu a viditeľné pokroky, ktoré ste za určitú dobu urobili, by mal odmeniť – práve zvýšením platu. Keďže ide o citlivú tému, mali by ste sa na takýto rozhovor dobre pripraviť. Ak je to možné, najlepšie bude, ak sa opýtate vašich kolegov, akým spôsobom sa vo vašej firme zvyčajne zvyšovanie platu rieši. Táto informácia vám môže veľmi pomôcť.

Veľa firiem si s novými zamestnancami pri nástupe do práce dohaduje prvotný plat vzťahujúci sa na skúšobnú dobu a po uplynutí skúšobnej doby následne tento plat prehodnocujú a v pozitívnom prípade zvyšujú.

Pokiaľ ste sa však so svojim zamestnávateľom takto nedohodli, bude dobré ak s otázkou zvýšenia platu počkáte aspoň šesť mesiacov. Niektoré väčšie firmy majú zas svoj vlastný systém hodnotenia zamestnancov a ich následného kariérneho a platového rastu. V takom prípade je potrebné rešpektovať tento zaužívaný firemný systém.

Ako požiadať o zvýšenie platu

Žiadosť o zvýšenie platu by ste mali zamestnávateľovi predostrieť formálne vo vhodnom čase. Ideálne je dohodnúť si schôdzku, aby ste mali na tento rozhovor dostatok času a nikto vás nerušil. Ak chcete pri diskusii o zvýšení platu skutočne dobre argumentovať, mali by ste ešte pred stretnutím sami pre seba zhodnotiť vlastné úspechy, ale priznať si aj neúspechy. Najlepšie bude, ak si pripravíte zoznam vašich činností, splnených úloh a úspešných projektov.

Svojmu nadriadenému primerane zdôvodnite, prečo si myslíte, že si zaslúžite zvýšenie platu práve v tomto okamihu. Zároveň ho môžete požiadať o spätnú väzbu – opýtať sa, čo si o vašej práci myslí on, respektíve ďalšie vedenie, ako si ju cení a či vás považuje za kľúčového zamestnanca.

Je jasné, že váš nadriadený vám zvýši plat len ak ho presvedčíte, že zvýšenie si skutočne zaslúžite.

Čo sa týka samotného platu – pri určovaní tej správnej výšky by ste mali zvážiť, či plat vo vašej profesii a na vašej pozícii zodpovedá trendom na trhu práce, svoju úlohu zohráva aj región, v ktorom pracujete a taktiež aj to, v akej veľkej firme pracujete. Štandardne sa však zvykne zvýšenie platu pohybovať na úrovni približne desiatich až dvadsiatich percent.

Mnoho firiem (hlavne v minulosti) má platové tabuľky, podľa ktorých sa riadia a veľmi často je scenár veľmi jednoduchý. Čím dlhšie vo firme robíte, tým vyšší plat máte. Bez ohľadu na to, ako pracujete. Nie je to pravidlo, ale často sa to stáva.
Iné firmy majú plat urobený dynamickejšie, kedy sa určuje podľa toho, ako ste schopní, alebo výkonní pri predaji. Takýto plat je celkom zaujímavý, pretože plne zodpovedá vášmu výkonu.

Samozrejme od istej chvíle vás asi začne zaujímať vyšší plat v každom prípade. Čo vtedy? Najjednoduchší spôsob ako si vybaviť zvýšenie platu je nepriamy.

Zvýšte si svoju kvalifikáciu. Pracujte na sebe. Musíte zvýšiť svoju hodnotu.

V princípe je plat zamestnanca spravidla vyplácaný zamestnávateľom zo zisku. Ideálne by to malo vyzerať tak, že to čo vy zarobíte, teta to čo vám zaplatí zamestnávateľ, to by vaša práca mala firme priniesť a to aj s nejakým ziskom pre firmu. Preto ak chcete zvýšiť plat, mali by ste najprv skúmať, či vašou prácou vznikne dostatočný zisk pre firmu.

Napríklad, máte plat 1 000 euro. Firma za vás však platí viac. Sú tam dane, rôzne odvody, pracovné nástroje, telefón… A počítajte s tým, že firma chce mať aj nejaký zisk. Vaše pracovné miesto preto firmu stojí v skutočnosti napríklad 2 000 euro. (Vy dostanete polovicu, druhá ide na dane a odvody – zhruba.)

Skúste si preto vypočítať, či vaša práca vo firme je schopná vyprodukovať aspoň túto sumu.

Ak zistíte, že ste schopní vyprodukovať oveľa viac ako táto suma, potom sa môžete právom zaujímať o to, akým spôsobom by sa dal váš plat zvýšiť. Jednajte so svojím šéfom, vysvetlite, čím ste firme užitoční, čo prinášate a čo vďaka vašej práci dostáva.
No ak zistíte, že vaša pracovné miesto firmu stojí pravdepodobne viac peňazí ako prináša, potom buďte radšej dosť ticho a snažte sa zlepšiť, alebo zmeniť svoju prácu tak, aby ste firme priniesli viac peňazí než doteraz.

Výška mzdy sa totiž neurčuje podľa toho koľko peňazí potrebujete ale podľa toho koľko peňazí zarobíte. Ak by ste totiž chceli priveľa peňazí, viac ako zarobíte, musí to zaplatiť niekto zo svojho. Možno majiteľ z firemných peňazí, to vás asi nezaujíma. Ale zaujíma to majiteľa. Prečo by vám mal platiť viac, než za vašu prácu dostanie? To je ľahšie, ak vás vykopne.

Preto ak chcete zvýšiť svoj plat, v prvom rade sa starajte o to, či vaša práca má hodnotu peňazí, ktoré chcete získať navyše.

Perspektívne potom platí, že čím viac sa budete vzdelávať, tým viac peňazí v budúcnosti môžete za svoju prácu požadovať. Múdry človek je totiž to spravidla schopný zarobiť viac peňazí ako hlúpy.

Pozor na dlhy

Momentálne je veľmi nepríjemný trend života na dlh. Ekonomická kríza nám ukazuje, že toto nie je správna cesta pre jednotlivcov a zdá sa, že ani pre celé štáty.

Veľa ľudí naletí reklame, ktorá láka, aby sme si kúpili nejaké produkty na dlh, na úver. Znie to výhodne. Chcete napríklad televízor alebo novú práčku a kúpite si ju na leasing. Vypočítate si, že splátky nie sú až tak vysoké, aby ste si ich nemohli dovoliť, a tak do toho idete.

Problémom je to, že chcete konzumovať pôžitok za prácu, ktorú ste ešte nevykonali. A v tom môže byť veľmi nepríjemná pasca. Človek rozhodnutie o tom, že sa zadlží robí spravidla v určitej sociálno-ekonomickej situácii. Má nejaké zamestnanie a rozhodne sa, „áno päťdesiat euro za mesiac môžem zaplatiť bez problémov“. Toto rozhodnutie potvrdí firme podpisom a spokojný si tovar odváža domov.

No v priebehu niekoľkých mesiacov môže nastať zmena, môže stratiť zamestnanie, ochorieť, alebo sa mu iným spôsobom môže zhoršiť jeho pôvodný príjem. V tej chvíli sa dlh môže vyšplhať na neprijateľnú úroveň. Čo potom? Exekúcia?

Preto v prípade, že riešite otázku „ako získať viac peňazí“ jednou z absolútnych zásad by pre vás malo byť v žiadnom prípade, a nikdy neuvažujte o pôžičkách a leasingoch. Hlavne nie na spotrebný tovar. Pôžičky považujte za nástroj poslednej voľby ak ide o veľmi vážne životné ohrozenie. Ak je nutné riešiť si napríklad bývanie vtedy sa dá uvažovať o hypotéke.

No nikdy sa nezadlžte, ak to nie je fakt nutné!

My ľudia sme už raz takí, nielenže zakaždým túžime po veciach, ktoré nemáme, ale hlavne NA KTORÉ nemáme. Pritom nie vždy ich aj nutne potrebujeme. Ale nech už je naša potreba životne dôležitá, alebo ide len o splnenie si túžby, nakoniec hľadáme odpoveď na jedinú zásadnú otázku: „Kde na to vziať peniaze?“

Je lepšie najskôr šetriť a až potom kupovať? Alebo si radšej požičať a získať vytúženú vec hneď?

Vezmime si prvú alternatívu. Pekne si odkladať euro k euru, zväčšovať kôpku peňazí do požadovanej veľkosti a potom ju s napätým očakávaním investovať do objektu záujmu. Človeka môže čakanie príjemne povzbudzovať, má sa na čo tešiť, zároveň ho môže hriať vedomie, že si na všetko našetril sám a nie je nikomu nič dlžný. Príjemná predstava a tiež množstvo vecí, ktoré sa presne týmto spôsobom oplatia kúpiť.

Avšak pozrime sa na takú základnú potrebu každého človeka ako je potreba bývania. Dokáže si priemerný Slovák s priemerným platom našetriť na slušný byt? Ceny bytov sa šplhajú do desiatok tisíc eur. Ako si dokáže napríklad rodina s deťmi našetriť nejakých 50 tisíc eur na byt, keď obaja z partnerov zarábajú slabých 600 – 700 Eur? A to treba tiež jesť, obliekať sa, udržiavať hygienu, platiť školy, záujmové krúžky a pod. K tomu pripočítajme horibilnú sumu za prenájom, ak strecha nad ich hlavou je v cudzích rukách. Je vôbec možné si našetriť na byt bez pôžičky?

Lenže taká pôžička aj niečo stojí. Veľké veci si žiadajú veľké pôžičky a veľké pôžičky stoja nemalé úroky, navyše s dlhou dobou splácania. Nielenže človek veľa preplatí, ale je zadlžený i niekoľko desiatok rokov. A čo ak sa dostane do platobnej neschopnosti? Rovnako tak ani malé pôžičky nie sú zadarmo.

S pôžičkou alebo bez pôžičky? Stojí za to stať sa dlžníkom, odtrhávať si od úst, aby bolo z čoho platiť splátky a žiť s vedomím, že táto vec nie je moja dokým ju nesplatím? Alebo je rozumnejšie žiť podľa svojim možností, celé roky drieť a odkladať si peniaze a až potom sa odhodlať na väčšiu investíciu?

Keď sa dá, tak radšej bez pôžičky. Načo si vyrábať dlžoby kvôli mega plazmovej telke? Avšak keď sa nedá inak, tak s pôžičkou. Ale s rozumom! Zistiť si všetky dostupné informácie o pôžičkách a subjektoch, ktoré ich ponúkajú, dobre zvážiť možnosti vlastného vrecka a s chladnou hlavu sa rozhodnúť pre tú najlepšiu alternatívu.

Od koho si požičať peniaze?

Zistili ste, že by ste nutne potrebovali požičať peniaze, lenže neviete na koho sa obrátiť. S ponukou ktorých poskytovateľov pôžičiek sa môžete stretnúť?

Bankové subjekty – sú právnické osoby založené ako akciové spoločnosti, ktoré sa zaoberajú v prvom rade prijímaním vkladov a poskytovaním úverov a ktoré majú na výkon týchto činností udelené bankové povolenie. Nad činnosťou bánk a pobočiek zahraničných bánk vykonáva dohľad Národná banka Slovenska.

Pri bankových pôžičkách má človek väčšiu istotu, že sa nestane obeťou neseriózneho jednania, či dajakého podvodu a tieto pôžičky sa tiež vyznačujú nižšími úrokovými sadzbami a poplatkami, než aké poskytujú nebankové subjekty.

Nevýhodou bankových pôžičiek je väčšia náročnosť na byrokraciu, dôsledné overovanie schopnosti zákazníka splácať a z toho dôvodu i dlhšie vybavovanie pôžičky. Problematickým klientom býva žiadosť o poskytnutie pôžičky zamietnutá.

Nebankové subjekty – sem patria súkromné spoločnosti, ale aj jednotlivci, ktorí sa zaoberajú požičiavaním peňazí a na svoju činnosť im donedávna stačilo len živnostenské oprávnenie. Od júna tohto roku sa musí každý poskytovateľ spotrebiteľských úverov pred začatím svojej činnosti povinne zaregistrovať v Národnej banke Slovenska v registri veriteľov.

Výhodou pôžičiek od nebankových subjektov je, že nevyžadujú toľké množstvo dokladov a „papierovačiek“ ako bankové subjekty, majú nižšie nároky na úverovú bonitu spotrebiteľa, vyznačujú sa flexibilitou, pôžičku dokážu zariadiť rýchlo, bez zbytočných odkladov a to i ľuďom, ktorí mali v minulosti problém so splácaním pôžičky.

Nevýhodou sú vo väčšine prípadov oveľa vyššie úroky a poplatky a riziko amorálneho jednania zo strany nebankového subjektu, takže si treba poriadne preštudovať zmluvu.

Priatelia a príbuzní – mať tak majetných príbuzných alebo kamarátov, ktorí nemajú problém bezúročne požičať a to s dobou splatnosti „keď budeš mať“… To by bolo až príliš dokonalé. Ale veľmi pomôže, ak má človek blízkych, ktorí sú mu ochotní požičať aspoň s menšími úrokmi a s voľnejším splátkovým kalendárom, bez rizika, že príde o majetok, ak nebude včas splácať. Žiaľ, okrem toho, že príbuzní ochotní požičať patria medzi rýchlo „vymierajúci druh“, je tu výrazne zvýšená pravdepodobnosť narušenia donedávna priateľských vzťahov.

Viete koľko míňate?

Jednou z hlavných tém súčasnosti, ktorá sa vynorila v dôsledku hospodárskej krízy, je téma šetrenia.

Strata zamestnania či obavy z nej, strach zo zníženia platu, z obmedzených finančných možností, z majetkových strát alebo vidina neistej budúcnosti vedie ľudí k premýšľaniu o možnostiach ako usporiť. Lámu si hlavu ako vyžiť z nižších príjmov, hľadajú spôsoby ako sa uskromniť, pokúšajú sa odložiť si nejaké to euro na horšie časy.

Prvým krokom vedúcim k úspešnému šetreniu je analýza výdavkov.

Na papier (príp. do PC) si čo najprehľadnejšie spíšte položky vašich nákladov a k nim priemernú mesačnú sumu, ktorú na ne vydávate. Ak neviete presnú sumu, tak ju čo najpoctivejšie odhadnite a ak ide o jednorazové, prípadne len občasné výdavky, je nutné ich prepočítať na mesačné čiastky.

Zvyčajne sa v domácnosti vyskytujú tieto nákladové položky:

Pravidelné výdavky

Bývanie (nájom, voda, elektrika, kúrenie, plyn…)
Komunikácia (televízia, koncesionárske poplatky, telefón, mobil, internet…)
Poistenie (životné, úrazové, dôchodkové, domácnosti…)
Pôžičky (hypotéky, úvery, leasing, nákup na splátky…)
Sporenie (stavebné, investičné, dôchodkové…)

Nepravidelné výdavky

Bývanie (opravy, renovácie, zariadenie…)
Automobil (opravy, údržba, benzín, umývanie…), cestovné (verejné dopravné prostriedky)
Domácnosť (potraviny, drogéria, kozmetika, čistiace prostriedky…)
Deti (škôlka/škola, záujmové krúžky, vreckové…)
Oblečenie (pre každého člena rodiny)
Voľný čas (kultúra, hobby, reštaurácia, výlety, dovolenka…)
Domáce zvieratá (strava, veterinár, starostlivosť…)
Dary (oslavy, narodeniny, Vianoce, svadby…)
Iné (cigarety, záhrada, lieky…)
Rezerva na neočakávané výdavky

Výsledná suma vám dá približný odhad vašich mesačných výdavkov, pričom uvidíte, na ktoré položky míňate najviac peňazí a ktoré náklady by ste snáď dokázali znížiť, prípadne úplne vylúčiť.

K sume výdavkov prirovnajte úhrn vašich príjmov. Rovnako ako náklady, aj príjmy si prepočítajte na mesačný priemer. Nesmiete zabudnúť ani na nepravidelné, občasné príjmy. Porovnanie výdavkov s príjmami môže mnohých i veľmi nepríjemne prekvapiť.

Vyhovujúce je, ak sú výsledné príjmy aspoň o 10-15 % vyššie než náklady. Umožňuje to rodine tvoriť si rezervu na horšie časy alebo si šetriť na väčšiu investíciu.

Závažnejšia situácia nastane, ak sa výdavky rovnajú príjmom. Rodina minie toľko, čo zarobí, dá sa povedať, že žije na doraz. Pri zhoršení finančných pomerov sa môže domácnosť dostať do nepríjemných problémov. Preto by bolo vhodné nájsť výdavky, ktoré by bolo možné znížiť a začať si vytvárať finančnú zálohu.

Naozaj zlý stav nadíde, keď výdavky sú vyššie než príjmy. Zárobkovo činný členovia rodiny neprinášajú do domácnosti ani toľko peňazí, aby pokryli útraty. Najvyšší čas pozrieť sa na náklady pod drobnohľadom a vyhradiť si oblasti, ktorým je nutné priškrtiť kohútik (napr. potraviny, oblečenie, kultúra, telefón, cigarety, automobil, prípadne i poistky či sporenie).

Veľkým pomocníkom pri šetrení môže byť denník výdavkov vo forme zošita, do ktorého sa každý deň zapisujú presné sumy minuté na tú ktorú položku (pravidelné výdavky je z denníku možné vynechať). Rovnako tak pomôže určiť si sumu na týždeň, do ktorej je nutné sa „zmestiť“.